Co je pojištění nadbytečných linek?
Pojištění nadlimitních řádků chrání před finančním rizikem, které je pro běžnou pojišťovnu příliš vysoké.Pojištění nadlimitních řádků mohou využívat společnosti nebo je lze zakoupit individuálně. Na rozdíl od běžného pojištění lze toto pojištění koupit od pojistitele, který nemá licenci ve státě pojištěnce. Pojistitel nadlimitních řádků však vyžaduje licenci ve státě, kde má sídlo.
Klíčové způsoby
Pojištění nadbytečných linek
Pojištění nadlimitních linek s sebou nese další riziko pro pojistníka, protože neexistuje žádný záruční fond, ze kterého by bylo možné získat výplatu pojistného plnění v případě úpadku pojistitele nadlimitních linek, jako je tomu u standardních pojistných smluv. Nárok pojistníka na běžnou pojistnou smlouvu je často vyplácen ze státního záručního fondu, do kterého přispívají všechny běžné státní společnosti v případě úpadku jednoho pojistitele.
Zvláštní úvahy
Trhu s pojištěním přebytkových linek výrazně dominuje britská Lloyd’s of London. Údaje Institutu pojišťovacích informací ukazují, že Lloyd’s má 24% trhu s přebytkovými linkami a 11,8 miliardy dolarů v přímém pojistném. Po Lloyd’s klesá tržní podíl přebytkových linek na jednociferné hodnoty u 25 největších pojistitelů přebytkových linek.
Příklady dalších pojistitelů přebytečných linek top-25 zahrnují American International Group (AIG), Markel Corporation Group, Nationwide Group, W. R. Berkley Insurance Group, Berkshire Hathaway Insurance Group, Chubb INA Group, Fairfax Financial (USA) Group a Liberty Mutual.
Druhy pojištění nadlimitních linek
Jedním z příkladů běžné klasifikace pojištění přebytečných linek je pojištění proti povodním. Společnost Lloyd’s nabízí toto pojištění prostřednictvím programu pojištění proti přírodním katastrofám, který nabízí alternativu k pojištění proti povodním od Federální agentury pro řízení nouzových situací (FEMA). Spotřebitelé, kterým se pojištění FEMA zdá příliš drahé, by mohli najít cenově dostupnější pojistku prostřednictvím pojištění přebytečných linek.
Nadlimitní linky pokrývají rizika s vysokým limitem a obtížně umístitelná rizika. Nadlimitní linky fungují vedle velkoobchodních a speciálních pojištění a pomáhají krýt nestandardní rizika a rizika s neobvyklými charakteristikami upisování.
Pojištění nadlimitních linek vs. běžné pojištění
Pravidelní pojišťovací dopravci, kterým se také říká standardní nebo připuštění dopravci, se musí řídit státními nařízeními o tom, kolik si mohou účtovat a jaká rizika mohou a nemohou krýt. Přebytečné linky dopravci se těmito nařízeními řídit nemusí, což jim umožňuje podstupovat vyšší rizika.
Pojistitel přebytečných linek je někdy označován jako nepřijatý nebo nelicencovaný dopravce, ale to neznamená, že jejich pojistky nejsou platné. Označení pouze znamená, že podléhají jiným předpisům, než které upravují přijaté nebo standardní dopravce.
Pojistitelé mimo USA, nazývaní cizinečtí pojistitelé, tvoří velkou část trhu s nadbytečnými linkami. Jak již bylo zmíněno, Lloyd’s z Londýna píše většinu pojištění pro nadbytečné linky cizinců, zatímco ostatní pojistitelé ve Velké Británii tvoří podstatnou část zbytku trhu s nadbytečnými linkami.